Sources : décret n°2024-988 du 4 novembre 2024, articles 244 quater U du CGI et R 319-1 du Code de la construction, liste SGFGAS · mai 2026.
L'éco-PTZ face à un prêt travaux classique
Sur un même capital emprunté, un prêt travaux bancaire au taux moyen affiché par l'observatoire Crédit Logement /CSA (5 % en mai 2026) coûte plusieurs milliers d'euros d'intérêts. L'éco-PTZ supprime cette ligne entièrement. Voici la comparaison sur un capital de 30 000 € remboursé en 15 ans.
Capital restant dû : 30 000 € sur 15 ans
Comparatif éco-PTZ à 0 % vs prêt travaux à 5 % (taux moyen Crédit Logement, mai 2026)
Source : taux moyen prêts travaux 15 ans selon l'Observatoire Crédit Logement /CSA, baromètre mai 2026. Calcul Selectra à partir de la formule standard d'amortissement constant (mensualité fixe).
Comment fonctionne le prêt à taux zéro ?
L'éco-PTZ est un prêt bancaire classique : vous remboursez chaque mois un capital, sans aucun intérêt à payer. C'est l'État qui rembourse les intérêts à la banque, sous forme de crédit d'impôt versé à l'établissement, en contrepartie d'un engagement de prêter à 0 %. Trois acteurs interviennent dans le circuit.
Vous
Vous choisissez un artisan RGE, vous signez le devis et déposez votre demande à la banque avec le formulaire éco-PTZ. Vous remboursez ensuite le capital mensuellement sans frais.
La banque
Une banque ayant signé la convention avec l'État instruit votre dossier comme un crédit classique (analyse de la solvabilité). Elle débloque les fonds en une ou plusieurs fois sur les factures.
L'État
L'État verse à la banque un crédit d'impôt équivalent aux intérêts qu'elle aurait perçus à taux marché. La SGFGAS (Société de gestion des financements et de la garantie) supervise le dispositif.
Concrètement, l'emprunteur ne paie ni intérêts, ni frais de dossier, ni assurance obligatoire (sauf si la banque la conditionne au prêt, ce qui est rare en éco-PTZ). Le dossier doit être complet et conforme au cahier des charges du décret n°2024-988 du 4 novembre 2024.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Le plafond de l'éco-PTZ dépend du nombre de postes de travaux que vous engagez dans le dossier. Un poste = une catégorie d'isolation, de chauffage, de ventilation, etc. Cinq postes sont reconnus (détaillés plus bas). Le plafond grimpe jusqu'à 50 000 € pour une rénovation à performance énergétique globale.
Cas particulier : changement de fenêtres et portes-fenêtres uniquement, sans aucun autre poste.
Une seule catégorie engagée : isolation toiture, ou murs, ou chauffage, ou ventilation… Durée max 15 ans.
Deux catégories engagées dans le même dossier, par exemple combles + chauffage. Durée max 15 ans.
Trois catégories ou plus combinées. Durée max 15 ans. Plafond intermédiaire avant la rénovation globale.
Rénovation à performance énergétique globale (gain ≥ 35 %) ou ménages dans les plafonds MaPrimeRénov'. Durée max 20 ans.
Source : décret n°2024-988 du 4 novembre 2024 (entrée en vigueur 5 nov. 2024), bulletin officiel des finances publiques BOI-IS-RICI-20-30 mis à jour 2026.
Les 5 postes reconnus par l'éco-PTZ
Tous les travaux ne sont pas éligibles. Pour ouvrir droit à l'éco-PTZ, chaque opération doit appartenir à l'un de ces cinq postes définis par l'article R 319-15 du Code de la construction et de l'habitation, et être réalisée par un professionnel certifié RGE.
Isolation de la toiture
Combles perdus, combles aménagés, rampants, toiture-terrasse. Résistance thermique R ≥ 6 m².K/W (combles) ou ≥ 4,5 m².K/W (toiture-terrasse).
Isolation des murs donnant sur l'extérieur
Isolation thermique par l'extérieur (ITE) ou par l'intérieur (ITI). Surface ≥ 50 % des murs déperditifs, R ≥ 3,7 m².K/W.
Isolation des planchers bas
Plancher au-dessus d'un vide sanitaire, d'une cave, d'un garage ou d'un local non chauffé. R ≥ 3 m².K/W. Aussi parois vitrées (R ≤ 1,3 W/m².K).
Chauffage et eau chaude sanitaire
Pompe à chaleur (air/eau, eau/eau), chaudière biomasse, chauffe-eau thermodynamique, chauffe-eau solaire, raccordement à un réseau de chaleur ENR.
Ventilation
VMC double flux uniquement. Performance certifiée par l'organisme de certification, installation conforme NF DTU 68.3.
Trois autres dossiers peuvent ouvrir droit à l'éco-PTZ en dehors de ces 5 postes : une rénovation à performance énergétique globale (gain ≥ 35 % et consommation finale ≤ 331 kWh/m²/an, après audit énergétique préalable), la réhabilitation d'un système d'assainissement non collectif ne consommant pas d'énergie (arrêté du 7 septembre 2009), et depuis 2024 l'adaptation du logement au handicap ou au vieillissement (plafond 10 000 €).
Simulateur de mensualité éco-PTZ
Calcul en direct de votre mensualité, du capital emprunté et de l'économie d'intérêts par rapport à un prêt travaux classique à 5 %. Sélectionnez le nombre de postes et la durée de remboursement souhaitée.
Pour le calcul à l'euro près, contactez votre banque conventionnée ou simulez sur le site SGFGAS.
Source : plafonds décret n°2024-988, taux moyen prêts travaux Crédit Logement /CSA mai 2026 : 5 % sur 15 ans. Mensualité éco-PTZ en amortissement constant : capital / nombre de mois.
Quelles banques distribuent l'éco-PTZ ?
Seules les banques ayant signé une convention avec l'État peuvent commercialiser l'éco-PTZ. La liste officielle et à jour est tenue par la SGFGAS, gestionnaire du dispositif. Tous les grands réseaux nationaux y figurent, ainsi que les caisses régionales.
Les banques en ligne (Boursorama, Hello bank!, Fortuneo, Monabanq…) ne distribuent pas l'éco-PTZ à ce jour : il faut passer par une agence physique du réseau conventionné.
Toutes les banques conventionnées appliquent le même barème (fixé par décret), mais elles restent libres d'instruire ou non votre dossier en fonction de votre profil bancaire : stabilité d'emploi, reste à vivre, encours de crédit. Comparer deux ou trois établissements avant de signer est rarement inutile.
Le parcours en 7 étapes
L'instruction d'un éco-PTZ se fait en parallèle des autres démarches (devis, MaPrimeRénov', CEE). Comptez en moyenne 2 à 4 semaines entre le dépôt du dossier et l'accord de la banque. Règle d'or : l'offre de prêt doit être signée avant le démarrage des travaux.
Éligibilité
Logement > 2 ans, résidence principale, travaux dans l'un des 5 postes reconnus.
Artisan RGE
Trouver un artisan certifié RGE via france-renov.gouv.fr. Vérifier la validité de la certification.
Devis détaillé
Demander un devis qui détaille le poste de travaux, les performances atteintes et le coût total.
Formulaires
Remplir le formulaire emprunteur et le formulaire entreprise sur service-public.fr.
Dépôt banque
Déposer le dossier dans une banque conventionnée avec devis, avis d'imposition, descriptif travaux.
Offre de prêt
Accord et offre de prêt (délai 10 jours de réflexion légaux). Signature avant les travaux.
Travaux et déblocage
Réalisation des travaux sous 3 ans. Déblocage des fonds sur factures par la banque.
L'éco-PTZ + MaPrimeRénov' = reste à charge proche de zéro
L'éco-PTZ est entièrement cumulable avec MaPrimeRénov', les primes CEE, la TVA à 5,5 % et les aides locales. Aucun écrêtement entre eux : l'éco-PTZ finance le reste à charge après déduction de toutes les subventions. Sur une rénovation d'ampleur, cela peut neutraliser totalement la trésorerie nécessaire à l'engagement.
Exemple type simulé sur les barèmes Anah avril 2026 et plafond éco-PTZ décret n°2024-988, pour un ménage intermédiaire en rénovation d'ampleur de F vers B (+4 classes DPE). Le reste à charge est entièrement absorbé par l'éco-PTZ à 0 % sur 20 ans.
Éco-PTZ ou Prêt Avance Rénovation ?
Pour les ménages qui ne peuvent pas rembourser des mensualités régulières (proches de la retraite, faible reste à vivre, projet de vente à moyen terme), le Prêt Avance Rénovation (PAR) est une alternative à l'éco-PTZ. Remboursement in fine, c'est-à-dire en une seule fois à la vente du bien ou à la succession.
Éco-PTZ
- Taux 0 % garanti par l'État sur toute la durée
- Mensualités fixes, capital remboursé sur 15 à 20 ans
- Sans condition de ressources
- Plafond jusqu'à 50 000 €
- Tous les grands réseaux bancaires
Prêt Avance Rénovation (PAR)
- PAR+ à 0 % les 10 premières années (très modestes et modestes uniquement), PAR classique à 2 %
- Aucune mensualité : remboursement à la vente ou à la succession
- Plafond 50 000 €
- Banques partenaires limitées : La Banque Postale, Crédit Mutuel, CIC, Crédit Agricole
- Dispositif jusqu'au 31 décembre 2027
Les deux prêts se cumulent entre eux sur des travaux différents. Concrètement : éco-PTZ sur l'isolation des combles, PAR+ sur le remplacement de chauffage. Pour les ménages modestes seniors, c'est la stratégie qui annule le reste à charge mensuel : l'éco-PTZ couvre le poste 1, le PAR+ le poste 2, et MaPrimeRénov' + CEE absorbent déjà 70 à 80 % du coût des travaux.
Tout ce qu'on nous demande sur l'éco-PTZ
Non. Contrairement à MaPrimeRénov' qui module ses forfaits selon le Revenu Fiscal de Référence, l'éco-PTZ est accessible sans condition de ressources. Il suffit d'être propriétaire d'un logement de plus de 2{!! $nb !!}ans utilisé comme résidence principale et d'engager des travaux éligibles par un artisan RGE.
Toutefois, si vos revenus se situent dans les plafonds MPR (y compris la tranche supérieure rose), vous bénéficiez automatiquement du plafond max de 50 000{!! $nb !!}€ sur 20{!! $nb !!}ans, peu importe la composition de votre dossier.
Oui, intégralement. L'éco-PTZ et MaPrimeRénov' ne sont pas en concurrence{!! $nb !!}: la subvention MPR réduit le coût global des travaux et l'éco-PTZ finance le reste à charge à taux zéro. Aucun écrêtement entre ces deux dispositifs.
Depuis 2022, un éco-PTZ complémentaire jusqu'à 30{!! $nb !!}000{!! $nb !!}€ peut être souscrit pour financer spécifiquement le reste à charge après MaPrimeRénov', y compris si vous avez déjà bénéficié d'un premier éco-PTZ pour d'autres travaux dans les 5 dernières années.
La durée dépend de la composition du dossier{!! $nb !!}: 15{!! $nb !!}ans pour 1, 2 ou 3{!! $nb !!}postes de travaux, 20{!! $nb !!}ans pour une rénovation à performance énergétique globale ou si vos revenus sont dans les plafonds MaPrimeRénov'.
Vous restez libre de choisir une durée plus courte. À 0{!! $nb !!}%, il n'y a aucun intérêt à allonger inutilement le prêt{!! $nb !!}: la seule raison d'étirer la durée est de réduire la mensualité pour préserver votre reste à vivre.
Toutes les banques signataires de la convention avec l'État, soit la quasi-totalité des grands réseaux{!! $nb !!}: Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, CIC, Crédit Mutuel, Caisse d'Épargne, Banque Populaire, La Banque Postale, LCL, HSBC France, Domofinance. La liste à jour est tenue par la SGFGAS.
Les banques 100{!! $nb !!}% en ligne (Boursorama, Hello{!! $nb !!}bank!, Fortuneo, Monabanq…) ne distribuent pas l'éco-PTZ à ce jour{!! $nb !!}: il faut passer par une agence physique d'un réseau conventionné.
Oui. Depuis le 1er{!! $nb !!}juillet{!! $nb !!}2022, il est possible de souscrire un éco-PTZ complémentaire pour le même logement, dans la limite de 5{!! $nb !!}ans après le premier éco-PTZ et à condition que le cumul des deux ne dépasse pas 50 000{!! $nb !!}€.
Pratique pour étaler les travaux sur plusieurs années{!! $nb !!}: vous financez l'isolation des combles en 2026 ({{ $ecoPtz1Fmt }}{!! $nb !!}€), puis le remplacement du chauffage en 2028 avec un éco-PTZ complémentaire, sans repasser par toute la procédure initiale.
Oui. L'éco-PTZ finance le coût total TTC de l'opération éligible{!! $nb !!}: fourniture des matériaux, pose, main-d'œuvre, frais annexes (échafaudage, dépose, finitions liées aux travaux d'isolation), audit énergétique pour la rénovation globale. Tout doit figurer sur le devis et la facture finale de l'entreprise RGE.
Les frais qui ne sont pas directement liés aux travaux d'amélioration énergétique (ravalement esthétique sans isolation, peinture intérieure…) ne sont pas finançables.
L'éco-PTZ est un prêt bancaire classique sur le plan juridique. En cas de difficulté, vous bénéficiez des mêmes protections que pour n'importe quel crédit{!! $nb !!}: rééchelonnement amiable avec la banque, dossier de surendettement auprès de la Banque de France si nécessaire.
L'État garantit la nature du prêt à 0{!! $nb !!}%, mais pas votre solvabilité. La banque vérifie donc votre taux d'endettement avant d'accorder l'éco-PTZ et peut refuser si votre reste à vivre est insuffisant.
Oui, pour le scénario "performance énergétique globale" qui ouvre droit au plafond max de 50 000{!! $nb !!}€. L'audit énergétique doit être réalisé par un bureau d'études qualifié OPQIBI 1911 ou équivalent avant le dépôt du dossier.
L'audit identifie le bouquet de travaux à engager pour atteindre les objectifs réglementaires{!! $nb !!}: consommation finale ≤ 331{!! $nb !!}kWh/m²/an en énergie primaire (chauffage{!! $nb !!}+{!! $nb !!}refroidissement{!! $nb !!}+{!! $nb !!}ECS) et gain énergétique ≥ 35{!! $nb !!}% par rapport à la consommation initiale.
Aller plus loin sur les aides à la rénovation
L'éco-PTZ ne se conçoit pas seul. Couplé aux autres dispositifs, il devient l'outil de financement central d'un projet de rénovation énergétique.
